Шаг № 3: убирать дефицит
Если есть дефицит семейного бюджета, надо сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. «Решать проблему» кредитками или кредитами наличными не надо. Тогда долги будут накапливаться, а проценты по ним — расти. И в этом случае банкротство — вопрос времени.
План выхода из личного финансового кризиса должен включать четкий анализ причин перерасхода средств (это в первую очередь могут быть ненужные и дорогие покупки), поэтапное уменьшение этих затрат и четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана можно и обратиться к финансовым консультантам.
Если причиной дефицита бюджета стал взятый ранее кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, надо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), а она поможет уменьшить кредитную нагрузку.
Но злоупотреблять поблажками банков не надо. Схемы реструктуризации хороши лишь временно. Если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.
Шаг № 4: откладывать деньги
Часть зарплаты, остающуюся после всех расписанных расходов, можно отложить. Для начала открыть «гибкий» вклад в банке, на который отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент). Суммы каждая семья определяет сама. Это может быть 5-10% доходов или меньше. Например, если у семьи уже есть медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на «гибкий» вклад могут быть ближе к 5%.
Если вы сомневаетесь, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало до зарплаты.
Если впереди дорогая поездка в отпуск, то надо начинать откладывать заранее. Сумму можно рассчитать из ожидаемых трат. Для этого удобнее короткие вклады с пополнением на срок 3-6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом.
Шаг № 5: выполнять бюджет
Обычно наибольшие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах — слишком велик соблазн взять что-то еще. Но, по мнению психологов, неуклонное выполнение семейного бюджета — дело самомотивации и привычки.
Если четко осознавать, что экономишь для достижения серьезных целей, то это намного проще. Более того, будет уверенность в завтрашнем дне и чувство ответственности. Весьма помогает и периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.
Но если контролировать себя или «вторую половину» сложно, можно воспользоваться «правилом лимитов». Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.
Есть еще один способ — без использования карт: «пять конвертов». Его суть в том, что деньги «на жизнь» раскладываются в 5 реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на «лишнюю» неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).
Не исключено, что поначалу семья будет по привычке допускать перерасход по картам и «конвертам», а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или «гибким» вкладам. Но привычка «не тратить больше намеченного» закрепляется обычно всего за несколько месяцев. Потом выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения расти.
- Конкретизировать план расходов по основным статьям.
- В начале месяца разложить деньги по «конвертам» — в соответствии с планом расходов.
- Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
- Вовремя вносить обязательные платежи.
- Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
- Откладывать деньги для достижения намеченных целей.
Если подводить итоги сказанному, что в оздоровлении семейного бюджета есть 2 основных момента: планирование и соблюдение бюджета.