Вот несколько рекомендаций, что предпринять, если осознаете, что тонете в долгах и не контролируете, куда уходят ваши деньги.
Финансовая мудрость – то, чему можно научиться
Это не врожденный талант, ее, как и другие фундаментальные познания, мы осваиваем постепенно в течение жизни. В молодые годы со своими финансовыми делами мы справляемся весьма успешно — вознаграждение и уровень жизни с развитием карьеры из года в год растут. К тому же у некоторой части молодежи при первых шагах в самостоятельную жизнь имеется подушка безопасности, созданная родителями, на которую можно положиться в случае непредвиденных жизненных поворотов.
Со временем жизнь усложняется. Доходы продолжают расти, но с приходом зрелости мы берем на себя ряд нужных обязательств, а желание улучшить уровень своей жизни только возрастает. Более просторная квартира для растущей семьи, более вместительный автомобиль — перечень желаний расширяется, а вместе с этим приходит ощущение, что рост и наши возможности финансировать их будут бесконечными.
Однако именно тут мы обычно и попадаем в неприятную ситуацию, поскольку рост перечня желаний и потребностей опережает прирост доходов. И тогда в конце месяца появляется чувство, что не так уж много денег остается. И тут нас подстерегают соблазнительные возможности предаться искушению и «привлечь» требуемое финансирование, взяв кредит. Попасть в эту ловушку очень просто, особенно если мы делаем импульсивные покупки, которые на самом деле не можем себе позволить, или если мы финансируем свои крупные потребности в долг из-за отсутствия финансовой подушки безопасности. Так появляются долги.
Первый шаг — ревизия своих финансов
В повседневной спешке не всегда есть возможность остановиться и найти время, чтобы понять, что собой представляют ваши доходы и на что они уходят. Мы продолжаем обрастать расходами и тратим деньги, как мы считаем, на незначительные вещи: лишь один из примеров — когда мы ежедневно берем кофе на вынос в любимом кафе. Многие семьи бывают неприятно удивлены, когда в конце месяца подводят итоги общим расходам на маленькие ежедневные радости. Часто человек думает, что он уже урезал все лишние расходы, и деньги зря не тратит. Однако обычно большие суммы в месячном балансе образуются из различных повседневных пустяков. Важно их осознать и разглядеть в сводке своих месячных расходов.
Поэтому первый шаг навстречу осознанному управлению персональными финансами — провести ревизию. Самый простой способ сделать это — распечатать выписку со счета за месяц и сгруппировать расходы по наиболее значимым позициям. В результате этого вы получите быстрый ответ на вопрос — можно ли наладить ситуацию «без хирургического вмешательства», отказавшись от различных повседневных незначительных — на первый взгляд — трат. Однако, возможно, необходимы более радикальные шаги, такие, как, например, переезд в меньшую квартиру или смена автомобиля на более дешевый.
Стоит отметить, что молодое поколение намного более открыто к смене повседневных финансовых привычек и смелее готово отказываться от ежедневных «маленьких радостей», чтобы накопить средства на крупную цель, например, на путешествие или на первый взнос на жилье. Представители этого поколения готовы ради этого жить, например, в меньшей квартире, а вместо машины как средство передвижения в повседневной жизни выбрать велосипед.
Второй шаг — установка цели
Когда вы осознали, на что и как тратятся деньги, важно установить цель. Например, в течение года отдать все собравшиеся долговые обязательств стоимостью 100 000 рублей и распределить этот процесс по месяцам. После этого важно следовать установленной цели без возможностей отступить. Вы будете удивлены, к какой гордости и ощущению контроля приведет подобное соблюдение финансовой дисциплины.
В нынешнюю тревожную пору пандемии могут возникать ситуации, когда даже при существенной экономии на основных расходах вам не хватает средств для погашения текущих обязательств. В таких случаях лучше не использовать тактику страуса — не прячьте голову в песок, тем самым надеясь, что долги как-то исчезнут и ваши кредиторы все это сами решат. Вместо этого будьте активными и свяжитесь со своими заимодавцами, чтобы договориться об откладывании платежей, продлении срока возврата и других механизмах, которые соответствуют вашей реальной возможности возвращать долг. Чем быстрее вы начнете решать этот вопрос, тем быстрее избавитесь от ощущения обузы и заметите, что в переговорах о возврате долгов вам самим очень пригодится подготовленный реалистичный бюджет, по которому вы сами сможете убедиться в возможности отдать долги согласно новому графику.
20% на долгосрочное благосостояние
Если есть чувство, что тонете в долгах, то вы, скорее всего, не можете гордиться отличными навыками накопления. Поэтому следующий шаг после улаживания долговых обязательств — открыть счет, к которому не привязаны карты, и уже в день зарплаты начислять на него определенную сумму. Желательно даже установить автоматический платеж для этой цели.
Формула, помогающая позаботиться о своем благосостоянии в долгосрочной перспективе, проста — ежемесячно на эту цель желательно направлять 20% от доходов. Не всем это кажется реально выполнимым, поэтому начните с 5% и 10%, а когда привыкнете к такому объему, увеличить ежемесячный платеж до 20% будет выполнимой миссией.
Итак — проводите ревизию, устанавливайте цели и нарабатывайте привычку копить. Это самая надежная формула, чтобы выбраться из долгового болота и формировать свое будущее на надежном финансовом фундаменте.
