Заемщик может инициировать процедуру, если:
- знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от их суммы;
- соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр. (закон о банкротстве, ст. 213.6, п. 3).
Заемщик обязан инициировать процедуру, если:
- сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей;
- платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности исполнения остальных обязательств.
По закону о банкротстве к должникам могут быть применены три процедуры:
- Реструктуризация долгов.
- Реализация имущества.
- Мировое соглашение.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГОВ
Чем реструктуризация долгов отличается от реализации имущества? Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».
Обратите внимание, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.
Признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему, впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества.
РЕАЛИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВА
Составляется финансовым управляющим, он проводит его опись и оценку. Выручка от продажи имущества идет на закрытие долгов перед кредиторами и покрытие расходов по процедуре банкротства.
Не подлежат реализации:
- Материнский капитал;
- Некоторые виды пенсий;
- Единственное жилье (кроме ипотечного);
- Имущество, необходимое для профессиональной деятельности;
- Денежные средства для прожиточного минимума;
- Личные призы, награды и т.п.
После реализации имущества и окончании расчетов все требования кредиторов считаются удовлетворенными, гражданин освобождается от долгов, даже если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов. Доход должника от продажи имущества в рамках процедуры реализации имущества не облагается налогами.
МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ
На любом этапе рассмотрения дела о банкротстве гражданин и его кредиторы могут заключить мировое соглашение, зафиксировав суммы обязательств и сроки их погашения. В этом случае дело о банкротстве прекращается.
Процедура банкротства предназначена для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию и неспособным погасить свои долги самостоятельно. Чтобы этой процедурой не могли воспользоваться преднамеренно и фиктивно, законом может быть применено наказание: от денежного штрафа до лишения свободы сроком до 6 лет.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА
- В течение пяти лет гражданин обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (займом), и не может подавать новое заявление о признании себя банкротом.
- Если заявление подано кредитором, правило освобождения банкрота от долгов не применяется;
- Гражданин не сможет занимать должности в органах управления: юридического лица — в течение 3 лет; страховой компании, НПФ, МФО, управляющей компании ПИФ/НПФ — в течение 5 лет; кредитной организации — в течение 10 лет (закон о банкротстве, ст. 213.30).