Эффективное управление личными или семейными финансами начинается с понимания самых элементарных принципов семейной экономики, а также с совершения простых действий по контролю над теми деньгами, которые проходят через руки человека каждый день. Как улучшить качество жизни? Прежде всего — научиться эффективно распоряжаться своими финансами. Для этого надо учитывать доходы и расходы, планировать, контролировать, оптимизировать расходы.
Согласно докладу Всемирного банка «Паритет покупательной способности и реальные расходы», бюджет среднестатистической российской семьи в процентном соотношении выглядит так: расходы на здоровье составляют — 5% семейного бюджета, обучение — 6%, отдых, развлечения — 6%, коммунальные расходы — 9%, одежда — 9%, транспортные расходы — 10%, питание — 25%, исчезает бесследно — 30%.
Шаг 1. Учет расходов и доходов
К сожалению, многие из нас частенько оказываются в положении, когда деньги уже закончились, а до новых поступлений остается еще несколько дней. И тогда приходится одалживать или жестко экономить на всем. Чтобы избежать такой ситуации, надо правильно спланировать будущие расходы и доходы, понять — сколько денег можно будет потратить в следующем месяце, подсчитать, сколько заработано и потрачено в прошлом месяце.
В течение месяца фиксировать все доходы и расходы.
Способы ведения учета расходов и доходов:
- Блокнот и ручка
- Приложение для телефона
- Специальные программы для ведения бюджета
- Отчет о расходах и доходах по карте через интернет-банк
Способ 1. Блокнот и ручка
Каждый день собирать все чеки, квитанции и прочие документы. Если чека нет — записывать на бумажке. Периодически данные с чеков и бумажек заносить в программу, электронную или бумажную.
таблицу (лучше ежедневно). Чеки стараться не выбрасывать, а складывать в конверт — потом могут возникнуть вопросы или необходимость уточнений.
Способ 2. Онлайн программы и приложения
Найдите в Интернете различные готовые решения по учету личных финансов.
Их три основные категории:
- Программы для телефонов (смартфонов)
- Программы для установки на компьютер
- Онлайн сервисы (сайты) в интернете: Easy Finance, Dzen Money, CoinKeeper, Family, 1 °C-Деньги, Домашняя бухгалтерия
Для выбора обратите внимание на простой и удобный интерфейс, гибкую систему отчетов, возможность составления бюджета на разные сроки и сравнения плана и факта, поддержку разных валют, учет инвестиций и расчет доходности, наличие кредитного калькулятора.
Возможности программ для учета
- Защита паролем
- Ведение бюджета одновременно несколькими людьми
- Фотография чеков и распознавание расходов
- Распознавание операций из мобильного банка, СМС от банка
- Планирование расходов
- «Автоматический бюджет» рассчитывает основные статьи расходов за месяц
- Наглядные диаграммы категорий расходов
- Возможность ставить цели и копить на них
- Планирование крупных покупок и напоминания о них
- Список покупок можно составлять прямо в приложении
- Возможность устанавливать лимиты на расходы
- Интеграция с электронными системами кошельков
Способ 3. Программа Excel и ее аналоги
Это один из самых удобных способов ведения учета и бюджета. Близкие аналоги: OpenOffice Calc, Corel Quattro Pro и др. На основе такого рода программ можно самостоятельно создать удобную именно для вас систему, но придется потратить время на изучение выбранной программы и разработку системы таблиц.
Шаг 2. Планирование
Личный финансовый план — это ваша личная финансовая стратегия, индивидуальный план движения к вашим личным финансовым целям. Чтобы составить ЛФП, необходимо: определить свои финансовые цели, посчитать их будущую стоимость и найти подходящий темп движения к целям.
Спланируйте свой бюджет на год, а потом на ближайший месяц и неделю — это поможет определить границы дозволенных трат для бюджета. Основа для принятия взвешенных решений — это данные о доходах и расходах и финансовый план.
Решения относительно финансов можно разделить на спонтанные и осознанные. Научитесь обращать внимание и распознавать два вида влияния: приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг, и реклама финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям при инвестициях.
Скидки, распродажи, ликвидации и «зачеркнутые цены» часто «помогают» купить больше, чем реально запланировано. В рекламе — недорогие товары для привлечения в магазин, но наценка на другие может быть выше.
Клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще, чем планировали.
«Подарочные сертификаты»: выбирая какие-либо товары или услуги на полученный от родных, друзей или коллег сертификат, легко вдобавок взять что— то еще сверх суммы сертификата Менеджеры по продажам (или интернет-магазин) рекомендуют приобрести более дорогой товар, предлагают сопутствующие товары, аксессуары.
Как защититься?
Всегда проводите предварительный анализ цен перед совершением крупных покупок; посещайте магазины сытым и со списком покупок; сомневаетесь в необходимости крупной импульсивной покупки — отложите приобретение на 1-2 дня; берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить; помните, что деньги с банковской карты тратятся легче, чем наличные деньги;
держите эмоциональную дистанцию с продавцом, не дайте «заболтать» себя, учитесь отказывать.
Шаг 3. Оптимизация
Всегда есть возможность улучшить личное финансовое положение за счет оптимизации текущего состояния.
Это можно сделать двумя способами — либо увеличить доходы, либо уменьшить расходы.
Можно попробовать сократить наиболее распространенные расходы.
- Транспорт. Покупка проездных. Оптимизация маршрутов. Получение скидок на бензин. Оплата транспортных расходов работодателем. Поиск альтернативных видов транспорта: велосипед или мопед вместо автомобиля, комбинирование автомобиля и общественного транспорта, совместное использование автомобиля с друзьями/соседями (хотя бы в случаях дальних поездок).
- Интернет, мобильная связь: поиск оптимальных тарифов, бесплатные приложения для общения.
- Квартплата — получение субсидий, налоги — получение льгот.
- Питание: замещение дорогих продуктов сходными по качеству, но без переплаты за бренд. Отказ от полуфабрикатов в пользу домашней еды. Покупки по списку, на мелкооптовых базах на неделю-две.
- Одежда, обувь: покупка в конце сезона со скидками, использование сайтов совместных покупок.
- Отдых, развлечения: поездки в «не сезон», бесплатные программы развлечений.
- Книги, журналы: использование библиотек и Интернета.
Отказавшись всего лишь от чашечки кофе в день в кафе, где средняя стоимость любимого напитка составляет 150 рублей, за неделю вы сэкономите 1050 рублей, за месяц — 4200, за год — 50 400 рублей. А если еще отказаться от сигарет, то за год вы — помимо очевидной пользы для здоровья — увеличите свой бюджет минимум на 100 000.