Новости партнеров , Вологда ,  
0 

7 шагов для выбора кредита

7 шагов для выбора кредита
Самое главное условие при оформлении кредита – подойти к этой процедуре осознанно, обращая внимание на несколько важных этапов.

ШАГ 1. Задайте себе вопрос

Первый вопрос, который стоит задать себе: действительно ли вам нужен кредит? Может, есть возможность накопить на вашу цель, не обращаясь к услугам банков или микрофинансовых организаций?

Кредит — это инструмент, который предполагает дисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. При просрочке платежей вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли. Да и кредитную историю можно таким поведением испортить.

ШАГ 2. Оцените возможности своего бюджета

● Какова финансовая нагрузка на бюджет?

● Есть ли риски того, что ваши финансовые условия ухудшатся и кредитная нагрузка вырастет?

При оценке платежеспособности для выдачи кредита банки считают, что ежемесячные платежи по всем кредитам, включая минимальные платежи по кредитным картам, не должны превышать 40–45% от общей суммы доходов заемщика.

Проанализируйте, сколько денег в месяц перечисляется в счет погашения всех кредитов, и максимально сократите кредитную нагрузку, если она превышает 40%.

«Примерить на себя» будущую кредитную нагрузку помогут кредитные калькуляторы, онлайн сервисы.

ШАГ 3. Цель определяет инструмент

Сравнивайте предложения

При получении кредита надежность банка не так важна, так как мы не отдаем свои деньги, а берем. Поэтому выбирайте вариант с более выгодными условиями:

● Подходящий под вашу цель кредитный продукт.

● Программа кредитования (процентная ставка, полная стоимость кредита, суммы дополнительных платежей и т.д.).

● Удобство погашения.

● Качество сервиса.

Процедура кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) проще, чем в банках. В большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это увеличивает риски невозврата займов, которые покрываются за счет клиентов высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.

ШАГ 4. Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита — это реальная «цена» заемных денег, которую вы заплатите за использование заемных денег. Банк обязан сообщить вам эту информацию до подписания договора.

В ПСК включаются:

● Сумма основного долга.

● Проценты.

● Иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии).

● Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором.

● Платежи по страхованию (если от них зависит процентная ставка или другие платежи по кредиту, или если выгодоприобретатель не заемщик и не родственник заемщика).

В ПСК не включаются платежи:

● Обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога).

● Связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени).

● Зависящие от решений заемщика.

● По страхованию залога.

● За услуги, не связанные с кредитом.

ШАГ 5. ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА КОМИССИИ И СБОРЫ

Обратите внимание, какова сумма дополнительных сборов и комиссий. Например, для банковских карт:

● Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт.

● Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков.

● Комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленного кредита.

● Комиссии за приостановление операций по банковской карте.

● Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету.

● Комиссии за оплату услуг операторов связи и телевидения, коммунальные платежи.

● Комиссия за перевод денежных средств со счета на счет третьего лица или на свой счет в другом банке.

● Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.

ШАГ 6. Обратите внимание на условия досрочного погашения

Каковы условия и возможности досрочного погашения кредита?

Через какой срок оно возможно, и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа?

По общей финансовой эффективности перерасчет срока кредита намного выгоднее, особенно через 3–4 года от начала кредитного договора.

ШАГ 7. Внимательно читайте весь договор и приложения к нему

Кредитные отношения с банком регулируются кредитным договором, который должен содержать:

● Общие условия — устанавливаются в одностороннем порядке.

● Индивидуальные — согласуются с каждым заемщиком отдельно и имеют приоритетное значение.

Индивидуальные условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон, и кредитор не может требовать платежей, не указанных в них.

На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.

Если вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами — сделайте это осознанно, и максимально точно оцените все плюсы и минусы.

Надежда Парамонова

Новости партнеров Как управлять кредитной нагрузкой
Материалы выпуска
Новости партнеров 11 шагов для жизни в достатке
Новости партнеров Основы финансовой грамотности: как правильно планировать семейный бюджет?
Новости партнеров Финансовая грамотность: что такое рисковое страхование?
Новости партнеров Финансовая грамотность: накопительное страхование
Новости партнеров Защита прав потребителей: как определить, что ваши права ущемляют?
Новости партнеров Финансовая грамотность: добровольное пенсионное страхование
Новости партнеров Финансовая грамотность: инвестиционное страхование
Новости партнеров Страхование жизни: дополнительные плюсы
Новости партнеров Как вложить деньги максимально эффективно?
Новости партнеров Почему финансовая «подушка безопасности» нужна каждому?
Новости партнеров Финансовая грамотность: куда не стоит вкладывать деньги
Новости партнеров 7 шагов для выбора кредита
Новости партнеров Как управлять кредитной нагрузкой
Содержание
Закрыть