Полтора месяца самоизоляции увеличили расслоение заемщиков
Материалы выпуска
Эксперт: на Вологодчине снижаются просрочки по кредитам Новости партнеров Вологодчина находится в середине рейтинга закредитованности населения Новости партнеров Полтора месяца самоизоляции увеличили расслоение заемщиков Новости партнеров Поправки в закон о страховании увеличивают возмещение физлицам до 10 млн Новости партнеров Россиян в июне ждет целый ряд финансовых новшеств Новости партнеров Процедуру инвестирования сделают более прозрачной для россиян Новости партнеров На Вологодчине зафиксирован рост интернет-мошенничества Новости партнеров Как не стать жертвой аферистов, действующих через интернет? Новости партнеров В Вологодской области снизилось число выявленных фальшивых купюр Новости партнеров Индивидуальное предпринимательство: отличия от другого бизнеса Новости партнеров Может ли кредитный бизнес быть прибыльным? Новости партнеров Помощь отчаявшимся наследникам: как получить облигации по завещанию? Новости партнеров Как планировать бюджет семьи Новости партнеров Как противостоять кибермошенничеству и не потерять деньги Новости партнеров Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита Новости партнеров Чем опасно снижение ставки ЦБ для держателей депозитов Новости партнеров Забота о будущем: какой способ пенсионных накоплений выгоднее? Новости партнеров Обещанного три года ждут, или как правильно составить расписку Новости партнеров Как научить ребенка копить деньги? Новости партнеров «Не хочу жениться, а хочу учиться»: как взять образовательный кредит? Новости партнеров Финансовое мошенничество на Вологодчине: как не стать жертвой Новости партнеров
Новости партнеров Вологда
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска
Материалы выпуска
Эксперт: на Вологодчине снижаются просрочки по кредитам
Вологодчина находится в середине рейтинга закредитованности населения
Поправки в закон о страховании увеличивают возмещение физлицам до 10 млн
Россиян в июне ждет целый ряд финансовых новшеств
Процедуру инвестирования сделают более прозрачной для россиян
На Вологодчине зафиксирован рост интернет-мошенничества
Как не стать жертвой аферистов, действующих через интернет?
В Вологодской области снизилось число выявленных фальшивых купюр
Индивидуальное предпринимательство: отличия от другого бизнеса
Может ли кредитный бизнес быть прибыльным?
Помощь отчаявшимся наследникам: как получить облигации по завещанию?
Как планировать бюджет семьи
Как противостоять кибермошенничеству и не потерять деньги
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Чем опасно снижение ставки ЦБ для держателей депозитов
Забота о будущем: какой способ пенсионных накоплений выгоднее?
Обещанного три года ждут, или как правильно составить расписку
Как научить ребенка копить деньги?
«Не хочу жениться, а хочу учиться»: как взять образовательный кредит?
Финансовое мошенничество на Вологодчине: как не стать жертвой

Полтора месяца самоизоляции увеличили расслоение заемщиков

Они окончательно разделились на представителей среднего класса и нижне-массового сегмента. Первым даже удалось нарастить подушку сбережений. А вторым может потребоваться целевая поддержка государства.

Как сообщает ЦБ, спустя полтора месяца после введения режима самоизоляции за реструктуризацией кредитов в банки обратилось всего порядка 2% заемщиков. Хотя, учитывая резкую остановку деятельности предприятий, явную растерянность бизнеса и людей, в кредитных учреждениях рассчитывали, что желающих попросить кредитные каникулы будет намного больше. На самом деле, как отмечает в своем блоге директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный, сейчас ни банки, ни заемщики еще не представляют в полной мере, каким будет масштаб проблем. Многие люди пока не понимают, будет ли у них работа и доход после снятия коронавирусных ограничений.

Кроме того, настроения меняются в зависимости от того, как разворачиваются государственные программы поддержки бизнеса. Точеный приводит пример того, как в апреле, после запуска госпрограммы беспроцентных кредитов на зарплаты, у работодателей, а затем и у их сотрудников явно прибавилось уверенности. В результате в мае количество обращений за кредитными каникулами резко снизилось, а часть тех, кто уже получил их, передумали и вернулись в прежний график платежей.

Но так обстоят дела на легальном рынке труда. Что касается серой занятости, распространенной в сфере услуг, строительстве, розничной торговле небольших городов, то именно здесь люди пострадали в наибольшей степени в первую волну коронакризиса.

Обычно такие розничные заемщики, подтверждают доходы «в свободной форме», по банковской системе. И их немало, говорит директор департамента розничного кредитования ПСБ. По его сведениям, до марта 2020 г. на них приходилось от 20 до 40% беззалоговых кредитов ‒ в зависимости от того, с каким клиентским сегментом работал тот или иной банк.

В кризисные периоды банки в первую очередь ужесточают оценку доходов заемщика. Но после выхода из кризисов кредитование таких клиентов возобновляется. Рынок не может их игнорировать — это довольно большая прослойка с платежеспособным в «мирные времена» спросом и довольно приличной финансовой дисциплиной.

«Сейчас эти люди при потере дохода либо не обращаются за реструктуризацией, понимая, что не смогут подтвердить ухудшение финансового положения, либо берут кредитные каникулы в надежде, что как-нибудь за три месяца найдут нужные справки для банка», — говорит Точеный.

Он отмечает примечательный факт: отсрочка платежа в первый же месяц самоизоляции потребовалась в основном заемщикам с небольшими потребкредитами — на 300 000‒600 000 руб. По мнению эксперта, это стало еще одним свидетельством того, что предыдущий кризис 2014 года усилил сегментацию розничных заемщиков. Сейчас же более четко выделились две группы: нижне-массовый сегмент, который берет кредиты на текущее потребление, а также люди, которых по уровню доходов можно отнести к среднему классу.

Последние берут кредиты на повышение качества жизни (путешествия, улучшение жилищных условий, программы дополнительного образования и т. п.). Эти клиенты имеют более стабильные источники доходов и сбережения при невысокой кредитной нагрузке. В первые месяцы самоизоляции они даже нарастили подушку ликвидности ‒ остатки на счетах у этих клиентов выросли на 20‒30%. Проявился эффект экономии в самоизоляции — раньше эти деньги расходовались на путешествия, рестораны, развлечения и походы по магазинам.
Наиболее уязвимы в коронакризис клиенты нижне-массового сегмента: при значительной кредитной нагрузке они практически не имеют сбережений на черный день. По мнению Андрея Точеного, это связано, во-первых, с сокращением реальных располагаемых доходов населения на протяжении 2014‒2017 годов, а во-вторых — со снижением интереса к сбережениям после того, как в банковской системе установился четкий тренд на понижение ставок по вкладам.

Эксперт убежден: для прохождения коронакризиса этим заемщикам однозначно потребуются государственные целевые программы поддержки.

«Это могут быть специальные программы рефинансирования задолженности, субсидии для выплаты кредитов ‒ аналогично программе для бизнеса с беспроцентными кредитами на выплату зарплат, адресные выплаты и программы поддержки занятости», — полагает Точеный. А вот возможностей урезать расходы у этой категории граждан практически нет: новые кредитные ресурсы им требуются даже для поддержания нынешнего уровня жизни.