Как сообщает ЦБ, спустя полтора месяца после введения режима самоизоляции за реструктуризацией кредитов в банки обратилось всего порядка 2% заемщиков. Хотя, учитывая резкую остановку деятельности предприятий, явную растерянность бизнеса и людей, в кредитных учреждениях рассчитывали, что желающих попросить кредитные каникулы будет намного больше. На самом деле, как отмечает в своем блоге директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный, сейчас ни банки, ни заемщики еще не представляют в полной мере, каким будет масштаб проблем. Многие люди пока не понимают, будет ли у них работа и доход после снятия коронавирусных ограничений.
Кроме того, настроения меняются в зависимости от того, как разворачиваются государственные программы поддержки бизнеса. Точеный приводит пример того, как в апреле, после запуска госпрограммы беспроцентных кредитов на зарплаты, у работодателей, а затем и у их сотрудников явно прибавилось уверенности. В результате в мае количество обращений за кредитными каникулами резко снизилось, а часть тех, кто уже получил их, передумали и вернулись в прежний график платежей.
Но так обстоят дела на легальном рынке труда. Что касается серой занятости, распространенной в сфере услуг, строительстве, розничной торговле небольших городов, то именно здесь люди пострадали в наибольшей степени в первую волну коронакризиса.
Обычно такие розничные заемщики, подтверждают доходы «в свободной форме», по банковской системе. И их немало, говорит директор департамента розничного кредитования ПСБ. По его сведениям, до марта 2020 г. на них приходилось от 20 до 40% беззалоговых кредитов ‒ в зависимости от того, с каким клиентским сегментом работал тот или иной банк.
В кризисные периоды банки в первую очередь ужесточают оценку доходов заемщика. Но после выхода из кризисов кредитование таких клиентов возобновляется. Рынок не может их игнорировать — это довольно большая прослойка с платежеспособным в «мирные времена» спросом и довольно приличной финансовой дисциплиной.
«Сейчас эти люди при потере дохода либо не обращаются за реструктуризацией, понимая, что не смогут подтвердить ухудшение финансового положения, либо берут кредитные каникулы в надежде, что как-нибудь за три месяца найдут нужные справки для банка», — говорит Точеный.
Он отмечает примечательный факт: отсрочка платежа в первый же месяц самоизоляции потребовалась в основном заемщикам с небольшими потребкредитами — на 300 000‒600 000 руб. По мнению эксперта, это стало еще одним свидетельством того, что предыдущий кризис 2014 года усилил сегментацию розничных заемщиков. Сейчас же более четко выделились две группы: нижне-массовый сегмент, который берет кредиты на текущее потребление, а также люди, которых по уровню доходов можно отнести к среднему классу.
Последние берут кредиты на повышение качества жизни (путешествия, улучшение жилищных условий, программы дополнительного образования и т. п.). Эти клиенты имеют более стабильные источники доходов и сбережения при невысокой кредитной нагрузке. В первые месяцы самоизоляции они даже нарастили подушку ликвидности ‒ остатки на счетах у этих клиентов выросли на 20‒30%. Проявился эффект экономии в самоизоляции — раньше эти деньги расходовались на путешествия, рестораны, развлечения и походы по магазинам.
Наиболее уязвимы в коронакризис клиенты нижне-массового сегмента: при значительной кредитной нагрузке они практически не имеют сбережений на черный день. По мнению Андрея Точеного, это связано, во-первых, с сокращением реальных располагаемых доходов населения на протяжении 2014‒2017 годов, а во-вторых — со снижением интереса к сбережениям после того, как в банковской системе установился четкий тренд на понижение ставок по вкладам.
Эксперт убежден: для прохождения коронакризиса этим заемщикам однозначно потребуются государственные целевые программы поддержки.
«Это могут быть специальные программы рефинансирования задолженности, субсидии для выплаты кредитов ‒ аналогично программе для бизнеса с беспроцентными кредитами на выплату зарплат, адресные выплаты и программы поддержки занятости», — полагает Точеный. А вот возможностей урезать расходы у этой категории граждан практически нет: новые кредитные ресурсы им требуются даже для поддержания нынешнего уровня жизни.